A economia brasileira se recupera lentamente, mas a situação financeira de muitos brasileiros ainda é preocupante. Nesse cenário, fazer um empréstimo pode ser uma alternativa interessante para quitar dívidas, sair do vermelho ou até fazer um investimento.
Das diversas modalidades de crédito para pessoa física existentes no mercado, uma vem se destacando nos últimos anos. O nome pode variar, sendo os mais comuns empréstimo FGTS, antecipação do FGTS e empréstimo com garantia do saque aniversário.
Mas, afinal: como funciona essa modalidade? O empréstimo do FGTS é uma alternativa segura? Quais as vantagens? Quais as desvantagens? Posso fazer o empréstimo e continuar aproveitando o saque aniversário? Entenda essas e outras dúvidas neste artigo.
O que é o saque aniversário
O saque aniversário é uma modalidade recente de saque dos recursos do FGTS, que veio se juntar às outras modalidades de saque já existentes.
O Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS) é uma espécie de poupança compulsória, mantida com depósitos dos empregadores, e que auxilia os trabalhadores com carteira assinada em emergências ou momentos muito importantes da vida, como demissão, doenças grave, aposentadoria, desastres naturais e compra de imóvel. Essas situações são mais pontuais, de modo que o trabalhador só tinha acesso aos recursos do fundo de vez em quando, quando havia um dos motivos possíveis para saque.
Isso mudou com a entrada em vigor do saque aniversário, em 2020. O trabalhador que adere à nova modalidade pode sacar uma parte do dinheiro que tem no fundo todos os anos. O recurso pode ser gasto em qualquer finalidade, inclusive para contratar um empréstimo, como veremos a seguir.
Como funciona o saque aniversário
O saque aniversário permite o saque de uma parte dos recursos do FGTS, todos os anos, no mês de aniversário do trabalhador e nos dois meses subsequentes. O valor que pode ser sacado é calculado de acordo com uma fórmula e depende do saldo do fundo:
| Saldo do FGTS | Alíquota | Parcela adicional |
| Até R$ 500 | 50% | – |
| R$ 500,01 a R$ 1.000,00 | 40% | R$ 50,00 |
| R$ 1.000,01 a R$ 5.000,00 | 30% | R$ 150,00 |
| R$ 5.000,01 a R$ 10.000,00 | 20% | R$ 650,00 |
| R$ 10.000,01 a R$ 15.000,00 | 15% | R$ 1.150,00 |
| R$ 15.000,01 a R$ 20.000,00 | 10% | R$ 1.900,00 |
| Mais de R$ 20.000,01 | 5% | R$ 2.900,00 |
Um detalhe que precisa ser observado é que, ao aderir ao saque aniversário, o trabalhador abre mão do saque rescisão, modalidade que permite o saque de todo o dinheiro no fundo em caso de demissão sem justa causa. Entretanto, as outras situações de saque, como doença grave ou compra de imóvel, continuam acessíveis ao trabalhador que optou pelo saque aniversário.
Vale lembrar que o saque aniversário é opcional, podendo o trabalhador aderir ou sair da modalidade quando desejar (o retorno ao saque rescisão, no entanto, demora 24 meses para se concretizar, sendo este um detalhe que merece atenção!).
O que é o empréstimo FGTS?
Assim como o saque aniversário, o empréstimo FGTS é bem recente. Isso porque esse tipo de empréstimo se utiliza da nova modalidade de saque dos recursos do fundo.
O empréstimo FGTS é citado como uma das melhores formas de usar o saque aniversário, devido às vantagens que explicaremos a seguir. Em resumo, trata-se de uma forma de conseguir valores maiores de crédito, com taxa de juros baixa e prazo longo de pagamento.
Como funciona o empréstimo FGTS?
No empréstimo FGTS, os recursos do fundo são utilizados para pagar as parcelas. Seu funcionamento, portanto, é semelhante a um empréstimo consignado, mas em vez de as parcelas serem descontadas do salário ou benefício do cliente, elas são descontadas do FGTS.
O empréstimo FGTS também funciona como uma antecipação do saque aniversário. Se o trabalhador optar, por exemplo, por antecipar 5 parcelas do saque aniversário através do empréstimo FGTS, ele poderá contar de imediato com esse dinheiro, sem ter que aguardar 5 anos.
Entretanto, o empréstimo FGTS, como toda modalidade de crédito, possui juros, embora eles sejam relativamente baixos, variando de 0,99% a 1,99% ao mês. Esses juros são descontados do fundo, fazendo com que o trabalhador, no fim das contas, pague um valor maior na operação do que as parcelas que ele “antecipou”.
Cada instituição financeira adota critérios específicos para conceder o empréstimo FGTS. Na Caixa, por exemplo, é possível antecipar até 3 parcelas do saque aniversário, sendo cada uma acima de R$ 300, e o montante de crédito deve ser de no mínimo R$ 2 mil.
Como contratar o empréstimo FGTS?
A contratação é bem simples. Primeiro, é necessário que o trabalhador já tenha aderido ao saque aniversário. Depois de pesquisar pela melhor opção de empréstimo FGTS disponível no mercado, basta autorizar a consultar do saldo pelo app do FGTS e finalizar a contratação pelo app ou site do banco ou financeira.
Quais as vantagens do Empréstimo com Garantia do Saque Aniversário?
Antecipação do dinheiro: com o empréstimo FGTS, você antecipa um valor que demoraria anos para conseguir sacar.
Juros baixos: o risco de inadimplência no empréstimo FGTS é muito baixo, uma vez que os valores são descontados diretamente do fundo. Graças a isso, as instituições financeiras podem oferecer condições vantajosas, como juros baixos e volume alto de crédito e prazo estendido de pagamento.
Crédito para negativado: outra grande vantagem do empréstimo FGTS é que ele pode ser contratado por quem está com o “nome sujo” ou tem score baixo, uma vez que a instituição nem faz análise de crédito.
Cliente “não paga” parcelas: o empréstimo é descontado de um fundo a que o trabalhador normalmente não tem acesso. Dessa forma, mesmo que ele fique desempregado ou sem renda, não ficará inadimplente com a instituição credora.
Dá pra contratar outros empréstimos: o empréstimo FGTS não compromete a renda do cliente, permitindo que ele contrate outros tipos de crédito.
Se eu pedir o empréstimo ainda tenho direito ao saque aniversário?
Assim que o cliente contrata o empréstimo FGTS, uma parte do saldo do fundo, correspondente ao Custo Efetivo Total da operação (valor do crédito + juros) é bloqueada, o que limita ou até zera o valor que pode ser acessado por outras modalidades de saque.
Além disso, as parcelas do saque aniversário vão diretamente para a instituição credora, até que o empréstimo seja quitado. Dessa forma, o cliente não tem acesso ao saque aniversário enquanto o empréstimo não é quitado.
Outra desvantagem é que só é possível retornar ao saque-rescisão depois de quitar o empréstimo.
Não quero perder meu saque aniversário, que outro empréstimo posso pedir?
Como você pôde ver, o empréstimo FGTS apresenta grandes vantagens. Porém, se você deseja continuar sacando normalmente o seu FGTS, outras modalidades são mais recomendadas.
Destacamos o empréstimo consignado, o empréstimo com garantia de imóvel e o empréstimo com garantia de veículo, por apresentarem taxa de juros baixa e serem geralmente acessíveis para negativados.
Aqui na Juros Baixos, você pode comparar, simular e iniciar a contratação dessas modalidades, bem como do empréstimo FGTS. Confira agora mesmo!
